Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker hipotecario HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, señalan que este instrumento público soluciona el obstáculo de la falta de ahorro inicial, pero no constituye una garantía de obtención del préstamo hipotecario, dado que las instituciones bancarias mantienen la aplicación rigurosa de sus criterios internos de solvencia y evaluación de riesgo.
Clarificación sobre el alcance real de los avales públicos
La continuidad del programa de avales ICO se posiciona nuevamente como una de las herramientas públicas centrales para facilitar el acceso a la propiedad inmobiliaria entre la población joven y núcleos familiares. No obstante, desde la firma especializada en financiación hipotecaria HipoTips lanzan una advertencia sobre un malentendido frecuente entre quienes buscan comprar vivienda: creer que contar con el aval público equivale a la aprobación automática del crédito bancario.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a personas que presentan capacidad económica suficiente para hacer frente a una cuota mensual, pero que no han conseguido reunir el 20% de ahorro tradicionalmente requerido para la entrada. Sin embargo, la decisión definitiva sobre la concesión del préstamo permanece en poder de las entidades bancarias.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus protocolos de evaluación
Pese a que el Estado respalde una fracción de la operación, la institución financiera continúa asumiendo el importe principal y prosigue evaluando minuciosamente la estabilidad del empleo, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad real de pago del solicitante.
Esta exigencia explica la razón por la cual el mercado está dispuesto a conceder financiación de hasta el 100% a perfiles juveniles con empleos estables e ingresos consolidados donde la ausencia de ahorro obedece fundamentalmente a la edad o al tiempo limitado en el mercado laboral, mientras que deniega solicitudes a perfiles con ingresos más limitados o con inestabilidad laboral, incluso cuando estos cumplan formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el impacto efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips valoran positivamente la continuidad de la iniciativa y reconocen su impacto en numerosas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde el lanzamiento de la medida, el sector propone abrir un debate sobre su alcance efectivo.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Análisis de viabilidad financiera previo a la búsqueda
Para prevenir situaciones de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips aconsejan a los compradores realizar un análisis previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
